Los bancos de España tendrán acceso a deudas desde 1.000 euros antes de conceder una financiación

• Àlex Roig

  Periodista - Barcelona

Actualizado el 25/09/2026 22:03 CEST

Pedir una hipoteca, un préstamo personal o cualquier otro tipo de financiación obliga a los bancos a estudiar antes la situación económica del cliente. Las entidades analizan sus ingresos, sus gastos y las deudas que ya tienen pendientes para valorar si pueden asumir una nueva cuota sin que eso termine generando problemas de pago en el futuro.

Imagen de una pareja que acaba de comprar una vivienda después de que el banco les haya concedido una hipotecaPexels

Dentro de ese análisis existe una herramienta poco conocida para muchos ciudadanos. Se trata de la Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIR o CIRBE. Esta base de datos reúne información sobre préstamos, créditos, avales y garantías y permite a las entidades conocer mejor el nivel de endeudamiento antes de aprobar una operación.

Y es precisamente en este punto donde llega uno de los principales cambios para el próximo año. La Orden ECM/531/2026, publicada en el BOE el pasado 29 de mayo, establece que desde el 2 de enero de 2027 bajará el umbral de riesgo acumulado a partir del cual la información de un cliente aparecerá en los informes que reciben las entidades financieras.

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Por ahora y hasta entonces, estos informes deberán incluir la información consolidada de los clientes que acumulen un riesgo igual o superior a 3.000 euros en una entidad. En cambio, desde el 2 de enero, esa cifra bajará hasta los 1.000 euros, por lo que también aparecerán clientes con riesgos acumulados que hasta entonces quedaban fuera de estos informes.

En la práctica, el cambio puede tener importancia al solicitar una nueva financiación. El Banco de España explica que, por ejemplo, cuando una entidad estudia una hipoteca, consulta la CIRBE para comprobar las deudas existentes en otros bancos. Con el nuevo umbral, estos informes podrán incluir riesgos que hasta ahora quedaban por debajo de los 3.000 euros.

El presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, durante un acto de campaña del PSOE en AragónJavier Cebollada / EFE

Eso sí, aparecer en la CIRBE no significa estar incluido en una lista de morosos ni supone que un banco vaya a rechazar automáticamente un préstamo. Cada entidad deberá estudiar la solvencia del solicitante y decidir si concede o no la financiación. El cambio amplía la información disponible, pero no establece ninguna prohibición automática para acceder a un crédito.

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